Ипотечен кредит. Колко мога да изтегля, какви са лихвите и какви документи са ми необходими

Какво е ипотечен кредит?

/ Ипотечен кредит / By

Ипотечният кредит представлява дългосрочен заем, предоставян от банка или финансова институция, който обикновено се използва за покупка на недвижим имот. Заемът е обезпечен с ипотека върху същия или друг недвижим имот, което дава право на банката да го продаде в случай на неплащане от страна на кредитополучателя. Ипотечните кредити са ключови за хората, които искат да придобият собствено жилище, но нямат цялата необходима сума за покупката

Видове ипотечни кредити

  1. Кредит за покупка на жилище: най-често срещаният вид ипотечен кредит, предназначен за закупуване на апартамент, къща или друг недвижим имот.
  2. Кредит за строителство: предоставя се за финансиране на строителство на нов дом.
  3. Кредит за ремонт и подобрения: финансира ремонтни дейности и подобрения на съществуващи имоти.
  4. Кредит за рефинансиране: използва се за изплащане на съществуващ ипотечен кредит при по-изгодни условия.
  5. Кредит срещу ипотека на вече притежаван имот: предоставя финансиране за лични или бизнес цели, като обезпечението е недвижим имот

Предимства и недостатъци

Предимства:

  • Дълъг срок на изплащане: Възможност за по-ниски месечни вноски.
  • По-ниски лихвени проценти: В сравнение с потребителските кредити, ипотечните обикновено имат по-ниски лихви.
  • Голяма сума: Позволява финансиране на значителни покупки като жилище или големи ремонти

Недостатъци:

  • Обезпечаване с имот: Риск от загуба на имота при неплащане.
  • Дългосрочно финансово обвързване: Задължение за плащане на вноски в продължение на десетилетия.
  • Такси и комисионни: Наличие на различни допълнителни разходи

Стъпки за получаване на ипотечен кредит

Най- общо казано стъпките са 3 – предварително одобрение за сума на кредита, избор на недвижим имот в рамките на одобрената сума, кандидатстване и покупка на имота

  1. Предварително одобрение – банките могат да разгледат финансовото ви положение и определят максимална сума, която могат да Ви отпуснат. Така знаете предварително на какво можете да разчитате и да пристъпите към огледи на имоти отговарящи на възможностите Ви. А не да оставите капаро и да разберете по-късно, че няма как да получите такъв размер кредит.
  2. Избор на недвижим имот – в рамките на предварително одобрената сума
  3. Кандидатстване за кредит и придобиване на имота

Условия за ипотечен кредит

  • Стабилни месечни доходи: Постаянен трудов договор, договор за получаване на наеми и т.н.
  • Без просрочия по предходни кредити: видно от справка ЦКР, липса на запори.
  • Месечните доходи да надвишават с минимум 500 лева месечните разходи по кредитите:

Колко мога да изтегля с моите доходи

Банките имат изискване за поне 500 лева месечен доход, за да разгледат искането Ви за кредит. Но истината е че, за да обслужвате спокойно ипотечен кредит дохода Ви трябва да надвишава 1500 лева месечно. Можете да изчислите каква месечна вноска и каква максимална сума може да изтеглите с помощта на калкулаторите на адрес: https://btconsult.bg/калкулатори

Максимална възраст за ипотечен кредит

Няма максимална възраст за ипотечен кредит. По скоро можем да говорим за максимален срок за погасяване, който не може да надвишава пенсионната възраст на кандидата. Едно от изискванията на банките, за да отпуснат ипотечен кредит е да имате постоянен трудов договор, което означава че крайният срок за погасяване трябва да е преди пенсионирането на кандидата. Ако приемем, че човек се пенсионира на 65 години, и е решил да кандидатства на 50 години, то максималния срок на погасяване може да бъде не повече от 15 години (или до навършването на 65 години).

Формула за изчисляване на лихва по кредит

Ако ползвате ексел формулата е: „=PMT(2.45%/12,30*12,100000)“ като първия параметър е годишната лихва разделена на 12 месеца, втория параметър са броя на месеците за погасяване (в този случай 30 години по 12 месеца ни дава 360 месечни вноски), третият параметър е сумата на кредита. А ако искате да стане автоматично и да видите вноските в различните банки може да ползвате онлайн калкулатор като този тук: https://btconsult.bg/калкулатори

Как да изберем най-добрия ипотечен кредит?

  1. Сравняване на оферти: Разгледайте предложенията на различни банки и финансови институции, но имайте предвид, че може да има и скрити разходи
  2. Лихвен процент: Обърнете внимание както на фиксираните, така и на плаващите лихви.
  3. Годишен процент на разходите (ГПР): Включва всички такси и комисионни и предоставя реална представа за цената на кредита.
  4. Срок на кредита: Изберете срок, който осигурява удобни месечни вноски.
  5. Такси и условия: Проверете за скрити такси и санкции при предсрочно погасяване.
  6. Консултация с експерт: Безплатен кредитен консултант е най-лесното и гарантирано работещо решение за намиране на най-изгодния кредит според вашите нужди

Най добрата банка за ипотечен кредит

Банките с най ниски лихви за ипотечен кредит са ДСК, ОББ, Уникредит и т.н. Всички банки предлагат сходни лихви. Проблемите идват от така наречените скрити разходи, задължителни застраховки и др., които могат да повишат значително цената на кредита. Представете си банка, която предлага лихва от 2% по ипотечен кредит, докато конкурентните банки предлагат 2,5%. Избирате я само на базата на лихвата и се оказва, че има задължителна застраховка от 1% годишно, което прави крайната Ви лихва 3%. Изведнъж се оказва, че сте избрали най скъпата банка! Тук Ви препоръчваме да ползвате услугите на безплатен кредитен консултант преди да почнете да обикаляте банките. Той може да изготви сравнителна таблица с реалните условия на всички банки, и ще Ви даде безценни съвети за скритите такси и ангажименти

Най ниска лихва за ипотечен кредит

В момента най-ниската лихва за ипотечен кредит е около 2,1%.

Необходими документи

При кандидатстване за ипотечен кредит обикновено са необходими следните документи:

  • Лична карта на кредитополучателя.
  • Документи за доходи (служебна бележка от работодател или данъчна декларация за самоосигуряващи се лица).
  • Документи за имота (нотариален акт, скица, данъчна оценка).
  • Искане за кредит (попълва се във финансовата институция).
  • Допълнителни документи в зависимост от конкретните изисквания на банката.

Пълен списък с документите, както и от къде да ги набавите може да откриете тук..

Лихвени проценти и скрити такси

Лихвените проценти при ипотечните кредити могат да бъдат фиксирани или плаващи

  • Фиксирани лихви: Остават непроменени за определен период от време и предлагат предвидимост.
  • Плаващи лихви: Променят се в зависимост от пазарните условия и могат да доведат както до по-ниски, така и до по-високи вноски

! Внимавайте за скрити такси, като:

  • Такса за разглеждане на документи.
  • Такса за управление на кредита.
  • Такса за предсрочно погасяване.
  • Застраховки (живот, имот).

Преди да подпишете договора за ипотечен кредит, е важно да разгледате всички условия и да се уверите, че разбирате напълно финансовите си ангажименти. Не подписвайте преди да се консултирате с кредитен консултант, който да ви разясни значението и последствията от клаузите в договора, както и да Ви каже кои клаузи си заслужава да бъдат оспорени или променени във ваша полза.